住宅ローン　住宅ローンの金利や住宅ローン借り換え情報

住宅ローンを借りるには、頭金が必要です。
住宅やマンションの分譲広告などで
「頭金不要」って書かれてあるものもありますが
基本的に頭金を用意すせずに住宅を取得するという考えや
住宅ローンを組むということは
少し無謀な気がします。


頭金は最低２割が必要と言われますが、
これは金融機関の多くが
物件価格の８割を融資金額の上限としているためです。

また、物件価格以外に、
ローン手続き、登記など諸費用がかかり、
この諸費用は自己資金として貯めたものから
出すことになります。


例えば５，０００万円の中古マンションを購入する場合に、
諸費用が２００万円、頭金を２割用意しようという場合には、
１，２００万円の自己資金が必要になるというわけです。

　
また、住宅を購入後に
貯蓄が全くない状況になってしまうのも危険です。

緊急予備資金として、
生活費の３～６ヶ月分は手元に残しておきましょう。

１ヶ月の生活費が２０万円で３ヶ月分を見ておくとすると、
上記の例では住宅購入までに
１，２６０万円の準備が必要ということになります。

　
また、頭金をどのくらい出せるのかで、
融資を受ける金額も変わってくるため、
その後の家計に占める返済額の割合にも
頭金は大きな影響を与えます。


頭金が多く借入金が少ないほど、
将来のリスクを抑えることがでるので、
少しでも多く頭金を準備するよう心がけましょう。

住宅ローンについて考えてみます。

住宅ローンの種類は、
大きく分けると
民間と公庫（住宅金融公庫）の２つに分けることができます。


民間ローンの代表は
都市銀行が取り扱っている住宅ローンですが、
地方銀行や信託銀行、地元の信金
さらにはノンバンクなどの金融機関でも
住宅ローンを取り扱っており
選択肢が広いのが特徴です。

しかし、各金融機関の融資条件は
それぞれ定められており
担保となる物件（購入しようとしている建物）や
借りる人の年収や勤務状況などを総合的に判断して
融資するかどうかを決定しているため
勤続年数が短ければ借りれないなどのデメリットもあります。



住宅金融公庫など（公的融資と呼ばれることが多い）は
７０歳未満であれば誰でも借りられるため
自営業者などでも借りやすいのですが、
住宅の面積や価格などに制限が付くなど
民間ローンに比べて金利が安いメリットはあるものの
条件が厳しいという側面もあります。


最近では、公庫と民間との提携住宅ローンである
「フラット３５」が民間の金融機関に登場し、
審査基準は公庫の基準に準じていることもあり
一定の収入基準を満たせば
勤続年数などは問われないため利用する人が増えています。

住宅ローンについて考えてみましょう。
住宅ローンにも色々な種類のものがあります。


主な住宅ローンの種類としては
次の４つがあります。

民間ローン

都市銀行や地方銀行の他、
生命保険会社やノンバンクなどの民間機関で取り扱われ、
金利は年２回見直される変動金利と
一定期間固定される固定期間選択型が主流です。



公庫融資

「専有面積５０㎡以上」「融資金額が１億未満」などの
条件を満たす住宅を対象にした公的融資。

金利は固定金利。



フラット３５

住宅金融公庫と民間金融機関が提携した住宅ローン。
１５年以上３５年以下の
長期固定金利型住宅ローンで
金利は民間金融機関が決める。

それぞれ取り扱う民間金融機関によって
金利や融資額が変わってくる。



その他

財形融資などで、自治体が住宅融資を取り扱っているケースや
勤務先で財形貯蓄を１年以上続けているサラリーマンを対象とした
公的融資として財形住宅融資などがある。